El sistema de financiamiento y seguros agrícolas en Perú se ha transformado significativamente en 2025, con mecanismos innovadores que facilitan acceso a crédito preferencial a pequeños productores. El MIDAGRI ha desembolsado S/ 839 millones en créditos beneficiando a 52 mil productores en lo que va del año, demostrando disponibilidad de recursos y compromiso institucional con inclusión financiera rural. Simultáneamente, esquemas de seguros agrícolas ofrecen protección integral contra riesgos climáticos y de mercado.
Opciones de Financiamiento para Pequeños Productores
Agrobanco: Principal Acceso a Crédito Preferencial
Agrobanco, banco especializado en agricultura, es institución líder en financiamiento a pequeños productores con inclusión de 101 mil productores en sistema financiero, manteniendo cartera activa de S/ 1,235 millones a través de acceso al crédito. En 2025 tiene meta de superar 120 mil créditos otorgados, incremento notable respecto a 2024.
Agrobanco opera dos fondos principales con tasas preferenciales muy inferiores al mercado:
1. Fondo AgroPerú: Tasa de 3.5% Anual
El Fondo AgroPerú ofrece la tasa más baja del mercado, accesible a pequeños productores organizados en cooperativas y asociaciones. En 2025 ha desembolsado más de S/ 312 millones para beneficio de alrededor de 19 mil productores agrícolas, ganaderos y forestales.
Requisitos de acceso al Fondo AgroPerú incluyen:
- Estar asociado en cooperativa o asociación
- Ser mayor de edad
- No tener historial crediticio O tener calificación crediticia igual o mejor a CPP (Cliente con Problemas Potenciales)
- Poseer documento que acredite propiedad, alquiler o posesión de tierra
- Actividad agrícola, ganadera o forestal registrada
Montos de crédito varían según tipo de producto y organización, con plazos adaptados a ciclos productivos (1-3 años para capital de trabajo, hasta 7-10 años para activos fijos como maquinaria o instalación de cultivos permanentes).
2. FIFPPA: Fondo para la Inclusión Financiera del Pequeño Productor Agropecuario
FIFPPA atiende a pequeños productores de forma individual o asociada, con tasas preferenciales oscilando entre 10% y 14% anual, significativamente inferiores al promedio de mercado de 15-20%. Tasas varían según tipo de producto, organización y calificación crediticia, siendo más ventajosas para productores asociados.
En lo que va de 2025, ha contribuido con porción significativa de los S/ 839 millones desembolsados.
Instituciones Financieras Especializadas en Agricultura
Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) registran cartera de S/ 37.1 mil millones en créditos directos a junio 2025, de los cuales 75% se destinó a micro y pequeñas empresas dedicadas a actividades agropecuarias. Operan en más de mil distritos del Perú a través de 1,000+ oficinas y cajeros corresponsales.
Las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC) operan cinco instituciones: CRAC Cencosud Scotia, CRAC Los Andes, CRAC Prymera, CRAC Incasur y CRAC del Centro. Al 31 de agosto 2025, ingresos financieros alcanzaron S/ 280.6 millones con incremento de 2.4% anual.
Programas Innovadores de Financiamiento
Warrant Agrícola: Garantía basada en Producto Almacenado
El programa Warrant lanzado en 2025 es herramienta financiera innovadora que permite brindar créditos teniendo como garantía el propio producto agrícola almacenado en condiciones óptimas, facilitando acceso a capital de trabajo sin necesidad de garantías tradicionales. Es parte del Programa de Acopio, Transformación y Comercialización Agrícola del Fondo Agroperú.
Warrant permite a productores organizados acceder a créditos prendarios sobre sus productos: café, cacao, quinua, entre otros, almacenados en silos certificados o almacenes especializados. Gobierno espera superar USD 700 millones en entregas de créditos mediante Warrant en 2025.
FAE-AGRO: Línea de Crédito para Emergencias
FAE-AGRO (Fondo de Apoyo Empresarial) es programa especial que inyecta créditos de capital de trabajo a pequeños productores agropecuarios con tasas bajas y plazos de hasta 36 meses, diseñado para situaciones de emergencia climatológica o económica.
Tasas de Interés Comparativas en el Mercado 2025
| Institución | Tasa Promedio | Características |
|---|---|---|
| Fondo AgroPerú (Agrobanco) | 3.5% anual | Producción organizados |
| FIFPPA (Agrobanco) | 10-14% anual | Individuales u organizados |
| Cajas Municipales (CMAC) | 15-18% anual | Micro y pequeñas empresas |
| Cajas Rurales (CRAC) | 14-17% anual | Agricultura familiar |
| Banca Múltiple | 18-25% anual | Productos estándar |
| Empresas Financieras | 20-30% anual | Alto riesgo |
Ventaja Diferencial
Tasas del Fondo AgroPerú (3.5%) representan reducción de 80% respecto a tasas comerciales de banca múltiple (18-25%), permitiendo pequeños productores acceder a financiamiento a costo viable.
Garantías y Colaterales Flexibles
Pequeños productores agropecuarios raramente poseen garantías convencionales formales como escrituras o contratos legalmente inscritos. Reconociendo esta realidad, instituciones financieras aceptan garantías flexibles que incluyen:
- Maquinarias y equipos agrícolas
- Medios de transporte (motos, camiones)
- Mobiliario y bienes muebles
- Inmuebles registrados o sin registrar
- Certificados de depósitos de ahorro
- Cartas fianzas comerciales
- Productos agrícolas almacenados (mediante warrant)
- Bienes que tienen valor económico y son transables en mercado
Evaluación del Riesgo
Para mitigar fricciones causadas por asimetrías de información, instituciones financieras evalúan:
- Historial crediticio del productor
- Comportamiento de pagos previos
- Actividad agrícola realizada (cultivo, ganadería)
- Capacidad de repago basada en ciclos productivos
- Garantías disponibles evaluadas en mercado local
Seguros Agrícolas: Cobertura y Tipos
Seguro Agrícola Catastrófico (SAC): Gratuito del Estado
El SAC es seguro gratuito financiado al 100% por el Estado mediante Fondo de Garantía para el Campo y del Seguro Agropecuario (FOGASA), dirigido a pequeños productores de agricultura familiar de subsistencia. Indemnización es uniforme independientemente del tipo de cultivo o etapa fenológica al momento del siniestro.
Cobertura y montos 2023-2024:
- Cultivos priorizados: S/ 800 por hectárea
- Cultivos no priorizados: S/ 400 por hectárea
- Cobertura máxima: 10 hectáreas por beneficiario
- Total máximo asegurado: S/ 8,000 por productor (cultivos priorizados)
Cultivos priorizados para cobertura incluyen algodón, maíz amarillo, frijol caupí, papa, maíz cebada, frijol grano verde, trigo, arveja, avena, quinua, entre otros.
En campaña 2017-2018, SAC brindó cobertura a 275 mil productores en 14 regiones: Tumbes, Piura, La Libertad, Lambayeque, Áncash, Lima, Cajamarca, Huánuco, Pasco, Huancavelica, Ayacucho, Apurímac, Cusco y Puno.
Seguro Agropecuario (Agrícola Comercial): Tres Modelos
El Seguro Agropecuario está enfocado a pequeños productores de actividad agrícola y pecuaria con fines comerciales, ofrecido a través de entidades financieras. Suma asegurada protege “capital invertido” en labor agrícola o pecuaria, representando monto del crédito, costo de producción del cultivo o valor comercial del producto pecuario.
MIDAGRI y SBS aprobaron tres modelos de condiciones generales de seguros agropecuarios:
1. Seguro Agrícola de Rendimiento
- Aplica a cultivos transitorios (maíz, arroz, papa) y permanentes (palta, cacao, café)
- Valor asegurado es costo de producción por hectárea
- Garantiza rendimiento esperado del cultivo
- Indemniza por caída de rendimiento por debajo de umbral definido
2. Seguro Agrícola de Daño Directo
- Aplica a cultivos transitorios y permanentes
- Valor asegurado es costo de producción por hectárea
- Garantiza contra daños inmediatos al cultivo causados por:
- Sequía, lluvia excesiva, granizo, nieve, vientos fuertes
- Incendio, plagas, enfermedades
- Otras causas cubiertas por póliza
3. Seguro Agrícola de Plantaciones
- Aplica a cultivos permanentes (árboles frutales, café, cacao)
- Valor asegurado es costo de instalación por hectárea
- Garantiza contra muerte de plantaciones por helada, sequía, plagas o enfermedades
4. Seguro Pecuario
- Aplica a actividad pecuaria: bovinos, caprinos, ovinos, camélidos sudamericanos
- Valor asegurado es valor comercial de mercado del animal
- Cubre muerte del animal por enfermedad, accidente o causas cubiertas
- Indemnización por muerte total
Cobertura de Riesgos Climáticos
Todos los seguros agrícolas peruanos cubren principales riesgos climáticos:
- Sequía
- Lluvia excesiva
- Inundación
- Huayco/deslizamiento
- Temperatura baja (helada)
- Granizo
- Nieve
- Viento fuerte
- Incendio
Acceso a Seguros Agrícolas
Seguro Agrícola de Rendimiento: Acceso Facilitado
Productores pueden acceder si obtienen crédito agrícola con cultivos asegurados, con límite de hasta 10 hectáreas. Es la solución más accesible y económica para agricultores porque el Estado subsidia 70% del seguro.
Protege 65% del rendimiento esperado, permitiendo compartir riesgos entre agricultores, aseguradora y Estado, generando sistema de protección sólido y sostenible.
En caso de siniestro con pérdida total, cuando evento climático acaba con totalidad del cultivo, se indemniza el porcentaje del costo de producción incurrido hasta momento del siniestro.
Proceso de Siniestro
Para reclamar indemnización:
- Productor reporta siniestro a institución financiera o aseguradora dentro de plazo (típicamente 48 horas)
- Tasador realiza inspección en campo verificando extensión y severidad de daño
- Se verifica cobertura de póliza incluye evento ocurrido
- Aseguradora calcula indemnización basada en suma asegurada y % de daño
- Indemnización se transfiere a cuenta del productor o aplicado a deuda crediticia
Morosidad y Desempeño Crediticio
Tasa de morosidad promedio en sector agrícola varía según institución:
- Agrobanco: 9.0% (mayor morosidad)
- Cajas Rurales: 8.1%
- Cajas Municipales: 5.3%
- Banca Múltiple: 4.8%
- Empresas Financieras: 4.6%
- Banco de la Nación: 1.4% (menor morosidad)
La mayor morosidad en Agrobanco y CRAC refleja enfoque en agricultura de subsistencia con mayor vulnerabilidad climática, siendo cifras superiores controladas.
Recomendaciones para Acceso Exitoso a Financiamiento
Paso 1: Asociatividad
Constituir o afiliarse a cooperativa o asociación de productores. Esto otorga acceso a tasa de 3.5% (Fondo AgroPerú) versus 10-14% (FIFPPA individual) y facilita supervisión técnica.
Paso 2: Documentación Básica
Preparar documentos requeridos:
- Documento nacional de identidad
- Comprobante de propiedad o posesión de tierra (catastro, contrato de alquiler, documento municipal)
- Últimas dos campañas de producción (volúmenes, costos, ingresos)
- Descripción del proyecto o actividad a financiar
Paso 3: Evaluación de Capacidad de Repago
Calcular capacidad de repago considerando:
- Ciclo productivo del cultivo (1-3 años para capital trabajo; 10+ años para inversiones fijas)
- Ingresos proyectados versus gastos (incluyendo amortización de crédito)
- Costos operativos y mantenimiento
- Flujo de caja mensual durante período de pago
Paso 4: Contacto con Agrobanco o Institución Financiera
Acercarse a oficina de Agrobanco en región. En 2025 inaugurarán nuevas agencias y entregarán 270 motocicletas a oficiales de crédito que supervisan uso en campo.
Paso 5: Contratación de Seguro Agrícola
Si accede a crédito, contratar seguro agrícola correspondiente. Para productores organizados, usar Seguro Agrícola de Rendimiento (subsidio estatal del 70%).
Perspectivas Futuras
Sistema de financiamiento y seguros agrícolas en Perú continúa expandiendo con innovaciones como Warrant que democratiza acceso a crédito sin garantías tradicionales. Meta de MIDAGRI superar 120 mil créditos en 2025 y fortalecer inclusión financiera de pequeños productores.
El financiamiento agrícola en 2025 ofrece oportunidades sin precedentes para pequeños productores con tasas preferenciales de 3.5% mediante Fondo AgroPerú para organizados, seguros agrícolas subsidiados al 70% por Estado, y garantías flexibles adaptadas a realidades rurales. La clave de acceso es asociatividad, documentación clara y contacto directo con Agrobanco que mantiene red nacional de oficinas especializadas en agricultura.